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全国服务热线是否靠谱，关乎每一位美国人退休后的钱袋子？三根支柱所撑起来的养老体系，在每年都呈现出数万亿美元资金频繁流动的态势，数千万退休老人的生活质量因其受到直接的影响。
社保税是块压舱石
社会保险专为美国养老而设之计划覆盖率极其广泛，近乎全部就业人员皆被强制性归入此列里。用人单位与从业员工各缴纳百分之五十的社会保障税款，这笔款项径直划入联邦社会保障部门的信托基金账户内，跟其他政府收入支出完全划分开来予以管理。
依据2023年所呈现的数据表明，有超过6500万数量的美国人在领取社保养老金，在这些领取者当中，65岁以及超过65岁年纪的老人占据了受益者总数的半数还要多的比例，针对于三分之二数目的退休老人来讲，社保金为他们供给了一半还要多的收入途径，进而成为最为基础的生活保障依靠。
纳税40点才能领钱
社保养老金之领取条件，清晰且严苛，法定领取年龄为年满65岁，同时需积累够40个纳税点，每年最多可积累4个点，这意味着至少得工作10年方有资格领取全额养老金。
有纳税基数上限的是工资收入特别高的人，在2024 年这个上限被设为 16.8 万美元。社保税是实行全国统筹的，为其提供最终担保的是联邦政府财政，它资金运作的方式是现收现付，目的在于确保当期退休人员能够按时足额领到养老金。
雇主计划百花齐放
成为美国雇主养老金主流选择的401(k)计划，是员工与雇主一同向账户注入资金，并且雇主会给出几种使员工进行选择的投资组合。账户当中的资金以及收益有着享受税收递延的情况，于退休取钱之际才要缴税。
到2024年第一季度截止时，美国401(k)计划的资产规模已达7.4万亿美元。然而，令人忧虑的是，全美存在约7500万劳动力。这7500万劳动力也就是一半的就业人口。而他们的雇主并未给出任何养老保险金计划。
DB计划与DC计划分道扬镳
经雇主单方进行注资的传统那种 DB 型养老计划，会承诺在退休以后按月付给固定数额的养老金，支付金额是固定的。这种模式要求那家雇主去把养老的资金资产和公司自身的资产完全分离开来，就算公司出现破产情况，也绝对不可以动用这笔钱财。
完全属于个人账户制的是DC型计划，其中最典型的代表是401(k)。联邦政府给予DC计划税收优惠支持，然而并不对投资结果予以担保，市场波动风险完全由个人来承担。这种模式日益普及起来，不过却把投资压力转移给了普通员工。
个人退休账户灵活补位
将个人退休账户IRA当作第三支柱，这填补了那些没法享受雇主养老金群体的空白，任何处于70岁以下且有收入的人，都能够去开设IRA账户，不管有没有参加别的养老金计划，均可以往里面存钱。
对于IRA来讲，其最大的优势所在便是那种良好的转移机制，当员工出现换工作这种情况或者退休之际，能够将原来公司的401(k)资金以直接转存的方式存进到IRA账户当中。截止到2024年的时候呀 ，IRA的总资产已然达到了13.6万亿美元之多，进而摇身一变成为美国养老金资产实现持续增长的重要引擎。
税收优惠撬动万亿资金
IRA有着颇为不菲的税收优惠幅度，2024年的缴费限定额度为7000美元，50岁及以上者还能够额外增加1000美元。这笔资金能够依照个人喜好对股票、债券、基金等诸多金融产品进行投资，投资所产生的收益在账户之中是免税累积的。
美国政府调控经济采用调整IRA免税额度法子，提高免税额度年份意味着数千亿资金经IRA渠道流入资本市场，普通美国人借此分享经济增长益处，IRA账户变为紧要宏观调控工具。
瞧完美国这一套三支柱养老体系之后，你认为我国当下推行的个人养老金制度，能够去复制美国IRA的成功经验吗，欢迎于评论区分享你的见解，点赞转发促使更多的人参与一番讨论。
